工商時報【鍾志恆】

華爾街日報報導,經營那斯達克市場的那斯達克公司(Nasdaq Inc.)去年11月任命年僅47歲、熟悉科技的傅莉曼(Adena Friedman)在今年1月1日就任為新執行長,成為首位女性主導美國其中一個極重要的股票交易所。但她沒有蜜月期,上任之初已即面對重大挑戰。

擁有跆拳道黑帶的傅莉曼似乎要發揮更大的鬥志,才能帶領那斯達克傳統美股交易業務殺出重圍。那斯達克在1990年代科技股泡沫爆破前風光無限,當時那斯達克發下豪語要主導下一個世紀的股市交易。

但美國主管機關在1990年代末和2000年代期間,不斷為證券交易市場引入新競爭,開放像Bats Global Markets(BGM)等運用高科技的新創交易所運營商投入服務,並允許數十個黑池(dark pool)交易加入競爭,爭食證券交易業務。

BGM在2014年處理的證券交易量已超越那斯達克,成為美國第2大證券交易集團。

除了新敵人之外,由那斯達克還得面對紐約證券交易所(NYSE)等傳統勁敵。雖然那斯達克的證券交易以科技股為主,但熱門通訊軟體Snapchat的母公司Snap,其股票首度公開發行(IPO)卻選擇在NYSE。

為了讓那斯達克持續成長,傅莉曼計劃延續由前任執行長葛萊菲(Robert Greifeld)開始的永續發展策略,就是從股票交易跨入金融科技來讓業務多元化。

傅莉曼正準備要挖掘人工智慧的潛在商機。那斯達克針要開發出用人工智能系統讓銀行發現錯誤的交易指令,和開發用人工智能工具去滿足對沖基金的股票交易策略。

雖然人工智能的領域目前占那斯達克營收比重極低,但傅莉曼卻從中看見龐大成長潛力。她在1月1日正式就任執行長時說,人工智能在未來10年可能改寫證券交易模式。

對於那斯達克在尋求爭取更多證券交易回來,她形容這是一場「漫長的競賽」。她強調那斯達克正在建立其ETF業務。雖然ETF仍然由紐約證券交易所旗下專門從事ETF業務的NYSE Arca主導,但去年逾50檔ETF已從NYSE轉到那斯達克交易。

傅莉曼的父親長期效力普信(T. Rowe Price)集團,離職前成為該集團投資長。因此她從小就目濡耳染,一直被金融業所吸引。她在范德比大學商學院畢業後就加入那斯達克。

她從1993年到2011年間一路高升至財務長。期間在2005年那斯達克以19億美元併購Instinet集團重要一役裡扮演關鍵角色。

因此被視為葛萊菲接班人的她在2011年離開那斯達克,到私募基金凱雷集團(Carlyle Group)擔任財務長,在當時就讓許多人尤其葛萊菲感到相當意外。

她事後解釋是希望在凱雷總部所在地華盛頓,能有更多時間跟丈夫和2個兒子相處。她2014年離開凱雷後重回那斯達克擔任總裁。

前那斯達克執行副總裁賈柯布斯(John Jacobs)回憶,傅莉曼從來沒有失去其對金融工作的熱情。曾與之共事的人都稱讚她努力工作、聰明和溝通能手。

她當上那斯達克執行長一職後即宣布臺中市烏日區借錢週轉不少重要決定,包括撤出經營困難的歐洲利率期貨業務。外界看臺北市松山區急用借款好整頓那斯達克的業績結構和押注金融科技前景等決定。她自己也強調那斯達克已不再只是一家證券交易所。

無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經紀

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率,能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債。

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銀行在對企業貸款審核時,是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準,如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

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信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

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辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金

貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率,將借款利率加上即為「總費用年百分率」,可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下,可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保高雄市前金區借錢管道

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全彰化縣線西鄉借錢方法性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?高雄市桃源區民間借貸一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。屏東縣春日鄉小額借貸

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念臺南市楠西區支票貼現四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。





▲厄文。(圖/達志影像/美聯社)

記者潘泓鈺/綜雲林縣莿桐鄉民間貸款合報導

16世紀麥哲倫用實際行動證明地球是圓的,但至今騎士明星後衛厄文(Kyrie Irving)依舊深信地平說,他表示「這不是陰謀論,事實就是地球是平的。」

厄文與隊友弗萊(Channing Frye)、傑佛森(Richard Jefferson)17日擔任克里夫蘭當地電台嘉賓,弗萊試著問其他兩人是否相信外星人時,厄文卻突然發狂語表示,「這不是陰謀論,事實就是地球是平的。這是在我們眼前的事實,我告訴你,他們(堅信地圓說的人)是在騙我們。」

厄文道出他的見解,「學校教我地球是圓的,但站在我們所處的陸地仔細想想,你真的相信我們正繞著太陽旋轉嗎?所有行星都在特定的周球旋轉,這到底是該怎麼解釋?」

▲傑佛森。(圖/達志影像/美聯社)

傑佛森難以接受厄文的狂見解,不過他繼續解釋,「因為所有他們發布的理論,都不會遭到一般民眾的反擊。他們一直沒有給出具體的解釋,他強迫世人什麼該相信,什麼不該。事實就在這裡,就等你自己去證實與發覺。」

而厄文並非NBA的唯一地平說信徒,金塊主力前鋒錢德勒(Wilson Chandler)隨後馬上發推文支持,「我同意他(厄文)的說法。」

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