信用不良汽車貸款







▲讓父母能安心育嬰的育嬰假是不是變成「佔位子」的方便門?(圖/記者姜國輝攝)

生活中心/綜合報導

少子化是「國安問題」,為了讓工作的人能夠安心養育子女,「性別工作平等法」第16條就規定,工作任期滿半年就能請2年育嬰假,身為老師更能多請1年;但新北有一所高中的2名老師,利用連續生兩胎的育嬰假,留職停薪6、7年,讓其他老師覺得「影響權益」。

其中一名老師生完第1胎之後,從99年開始請1學年的育嬰假,在暑假復職1個月,又請進修假1年半,之後復職1學期,又請第2胎育嬰假近3年,再無縫接軌侍親假(家有本人或配偶65歲以上直系尊親屬,或有重大傷病的直系卑親屬),預計到明年1月底結束;另一位老師從100年開始請育嬰假近3年,在暑假復職3個月後,又請第二胎育嬰假3年,預計今年7月1日結束。

▲教師最多可以請3年的育嬰假。(圖/記者季相儒攝)

根據《自由時報》報導,該校老師利用法律保障的權益,連續請6、7年的假,不但讓校方必須不停的找代課老師,也讓其他在職的老師要分擔多出來的工作,根本就是「不公平」的行為;到任3年的劉校長表示,他還沒見過這2位老師,但老師依法休假,也只有前6個月有6折薪水,學校也不能說什麼。

至於會不會影響學生與其他老師權益?劉校長坦言,受到少子化影響,本來就在控管正式老師的員額,各校都在找代課老師,正式老師的請假也會配合學期時間,學生受教權比較不會受到影響;校方也表示,以前申請育嬰留職停薪的老師不多,近年則越來越多,可能跟沒有升遷壓力有關。



哪家貸款利率低

工商時報【主筆室】增貸條件

內政部積極推動都市更新的再出發,以「都更三法」來設法突破現行老屋重建困難的障礙,領頭的《都市危險及老舊建築物加速重建條例》已經在今年3月16日,完成立法院一讀;其次,為了落實蔡英文競選政見,八年內興建20萬戶社會住宅的《國家住宅及都市更新中心設計條例》,也在3月6日由內政部報請行政院審查;最後壓軸的《都市更新條例》修正案,在5月4日通過內政部部務會報,即將呈送行政院審查。

台灣的都市更新腳步在五年前遭遇士林文林苑抗爭事件,由於居住正義的權力被無限上綱,實際上陷入被釘子戶綁架的死胡同,民進黨政府在前年總統大選時,從興建社會住宅的訴求重新出發,試圖重新尋找都市更新再起的道路。

台灣房屋老舊,存在嚴重的安全問題已經是眾人皆知的危機,內政部統計2016年全國30年以上的戶數高達384萬戶,其中四樓、五樓的老公寓有8.6萬棟,更有3.4萬餘棟必須進行耐震補強或重建。但是,從2006年到2016年,長達11年的期間累計只核定了449個都更案,包括重建354案、整理維護95案,只占30年以上老屋的千分之5,成績令人汗顏只是表面,幾百萬國民居住在地震可能震垮的不安全住宅,才是真正的國安危機。

在蔡英文政府的都更三法中,老舊建物改建基本上提供了容積誘因,卻沒有強制的規定,還是在賭明天不會發生地震;國家住宅及都市更新中心是為了社會住宅興建實施工作統整所需,類似日本的都市再生機構、韓國的土地住宅公社,主要目的是為了因應青年與基層勞工需求,具有比較強的社會公平政策意義。真正考驗蔡英文政府,關係到全體國民福祉的,還是《都市更新條例》的修正。

《都更條例》從1999年實施至今即將進入第十八年,連同這次也已經做過九次修正,今年的修法特別從「增強都更信任」著手,例如對政府公權力介入拆除的機制,予以透明化並且強化協調程序,還有,容積獎勵標準由中央統一訂定建築容積獎勵項目、額度、計算方式及申請條件;擴大賦稅減免範圍;修正權利價值鑑價規定,由現行實施者選定三家鑑價機構查估,修正為由實施者與土地所有權人共同選定,以確保鑑價的公正性。

我們贊同都市更新機制的透明化、強化都更信任度,是化解過去黑箱作業、釘子戶漫天要價的正確方向,此部分如果能通過行政院與立法院的審議,成敗的關鍵就在執行,內政部必須有機制積極督導執行,讓整個都更程序都徹底透明化,重建參與者的信任。

但是我們認為,都市更新不是單純的老屋原地重建,應該從整體都市計畫的高度來思考,一個非常重要的關鍵,就是要鼓勵擁有大片土地與老舊建物的公部門與金融機構,成為領導都市更新的標竿。金融業的力量必須成為都市更新的主力,台灣的金融業、特別是官股銀行,本身就是都市計畫區內的大地主,也都有充沛的資金,金融業作為推動都市更新的火車頭,是此次都更修法再出發成敗的關鍵因素之一。

鄰國日本在首都東京車站,藉由主要地主三井集團的力量,對東京車站(以及皇居)周邊的丸之內地區,進行徹底重整的都市更新,值得我們借鏡。台灣的商業銀行法因為過往房地產泡沫的經驗,對於銀行行舍的自用比率、房地產放款佔比都有非常嚴格的規定,雖然成功阻絕了銀行資金炒作地產,卻也同時阻卻了銀行市中心老舊房舍都更的可能。

另外,台灣十五年前發展了不動產信託證券化的市場,卻因為官員保守的態度,不動產信託成為保險公司避稅、自用、沒有交易,而非保險公司為主的不動產信託則因為缺乏流動性,次級市場折價而陸續下市。

台灣的銀行、保險業擁有充沛的資金,證券市場更可以透過不動產信託引進民間資金,加速都更的進度,都更條例第九次修法,不只是內政部的工作,金管會與財政部更應該一起協助推動,放寬《商業銀行法》、《保險法》對都更融資的規定;修改過度保守、不合時宜的《不動產證券化條例》相關規定;鼓勵既有金控公司與銀行轉投資的資產管理公司(AMC)積極擔任都市更新的實施者;也就是說,蔡英文政府必須將都市更新政策的推動,從內政部一路提升,整合行政院所屬相關部會的力量,將銀行證券保險、國有企業以及政府部門的力量全面動起來,這次的都市更新改革,才能擺脫過往裹小腳、建商利益出發的老毛病,重新展現令人耳目一新的格局。

小額信用貸款

針對一般民眾貸款的廣泛名稱,以信用作為借貸依據,相對利率較高,隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度,一般而言,軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功,貸款額度也較優惠。

卡債代償

即是信用卡、現金卡餘額代償,是以較低利率的貸款產品,為您代為償還在其他發卡機構的信用卡、現金卡帳款。

本金

就貸款而言,協商繳不出來本金指的是不含利息在內的借款金額,即不計應付利息的借款金額。

本金平均攤還法

每月償還不含利息在內的借款金額即為本金,而本金平均攤還法的利息計算方式則以貸款的金額扣掉已償還的本金餘額來計算,初期繳款的金額會較高,但繳款越到後期則會隨著本金的償還,需支付的利息也會逐月減少,相對的還款金額也會逐漸降低。

助學貸款

在學學生向銀行申請繳交學費的政策性低利率優惠貸款,學生畢業滿一年之後,才開始繳交利息,若畢業一年之內還款,只需繳本金即可,利息則是由政府來補助。

定存質借

在銀行或郵局的定期存款,定存質借可說是利率較划算的借款工具。如果是短期資金需求,又不想將定存解約、損失利息收入的話,「質借」的方式來資金週轉是不錯的方法。

金融卡借款

金融卡除了讓您提領現金外,還可以做「存摺透支貸款」,如果您帳戶裡的活期存款、活期儲蓄存款或定期存款愈多,與銀行來往時間愈長,可借貸的額度也就愈高。

青年創業貸款

政府為鼓勵青年自行創業的優惠貸款政策。只要創業三年內均可申請,第一年繳款可先繳利息,這對於創業者初期的營運及資金運用壓力減輕不少。

信用卡

信用卡亦稱為塑膠貨幣;它能提供民眾用來取代現金消費的通用工具。而「信用卡」是由各金融機構所認可發行,發卡單位會依照申請人的薪資所得、信用紀錄來評估核發信用卡的消費信用額度。

信用卡信用貸款

綜合小額信貸和現金卡的優點,強調高額度、低利率、快速核准借款。 一旦核准後,會有個專屬帳戶,日後每次繳還本金的部分,就會存入該帳戶,遇到急用也可至到此帳戶提出,省去等待時間與繁雜手續。

信用卡餘額代償

信用卡餘額代償是以較低的利率為您代為償還在其他發卡機構的信用卡帳款。

信用卡簡易信貸

只要持有信用卡每期繳款狀況正常,即可申辦。此借款利率一般會比現金卡還要低,不須具備保人及擔保品即可申請。金融機構為降低風險,依信用卡的額度而訂,通常可貸款額度不高,還款期限也短。若延遲還款,將以信用卡的循環利率來計算遲繳利息。

信用貸款轉貸

將原有月付較高的信貸,轉貸至其他較低利率的銀行進行貸款之服務,爭取較低利率或延長期數,讓您月付更輕鬆。

信用額度

信用卡的信用額度即是消費額度,也是所謂的循環信用額度。銀行會依據個人提供的財務能力、信用記錄等資料,設定信用額度。在信用額度內可刷卡消費,並享有循環信用的付款便利。

指數型信貸

通常係挑選個人信用小額借貸利率比較國內十大銀行,以一年期平均定儲利率當做指標利率,外加銀行本身成本加碼來算出貸款利率。至於加碼的程度,也會考慮到申貸者的信用評分而定,指數型信貸大多每半年更動一次利率,是為了要調整指標利率。

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王俊偉

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