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工商時報【黃鳳丹╱台北報導】

台股猴年封關,昨(24)日上漲

銀行債務協商

23點收9,447點,是史上第5次封關在9千點之上,擠進封關排名第4高,猴年集中市場上漲1,385點,總市值增加4兆元,創近6年新高,封關總市值、ETF成交值、成交占比更創歷史新高,然而成交值、周轉率卻反向創下歷史新低,寫的9大驚奇,透露台股結構出現大轉變。

法人指出,猴年台股總市值,上市櫃達30兆7,149億元,較羊年底增加達4.6兆元,以900多萬股民計算,平均每位資產增加約47萬元。然而股民卻很「無感」,因為猴年多頭行情由外資主導,全年買超達4,165億元,本土投資人參與率偏低,投信甚至賣超147億元。

台新投顧研究部協理黃文清指出,2012年證所稅爭議再起後,台股量能明顯萎縮,那是關鍵的一年,接著每年成交量就持續下滑,加上台股猴年下半年維持9千點的「歷史高檔」,許多5、6年級的投資人開始覺得「將手頭資金拿去遊山玩水」,比起在股市裡殺進殺出更有用途,全年成交值僅18.1兆元,創近年新低。

成交值周轉率76%,較2016年底略有回升,但以農曆年計仍創下歷史新低。黃文清表示,台股走向成熟的同時,卻成為法人化市場,未來台股持續引進大型機構法人長期資金部位,也會進一步降低周轉率。雖不能以周轉率低就認定股票有問題,但的確有損買賣人氣,若回想台股市場當年盛況,就是因為有「人」、有「資金」才能帶來熱絡氣氛。

證交所董事長施俊吉表示,台股成交值、成交值周轉率紛紛創新低,是台灣資本市場很大的警訊,雖能以企業獲利優勢自居,因此,帶動整年漲幅稱霸亞洲,遠勝日本、韓國、上海,卻不能疏忽量能萎縮背後一連串帶來的副作用。

同時,卻也有一股新勢力崛起,猴年ETF成交值達1.6兆元及其成交值占比達8.7%,兩者持續穩坐「創歷史新高」的地位,然而從證券商定期定額買股業務規畫標的,清一色幾乎都是ETF,也可看出端倪,以「相對低資金門檻,追求穩定報酬」成為市場接受度超高的投資策略。

二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

負債整合利率



在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

合法民間貸款

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整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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王俊偉

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